Gdy fintech skaluje się globalnie: transformacja rozliczeń walutowych w modelu B2B

Dynamicznie rosnąca platforma fintechowa, obsługująca płatności B2B dla małych i średnich firm, stanęła przed wyzwaniem, które często pojawia się dopiero przy ekspansji na wiele rynków jednocześnie. Model biznesowy zakładał, że klienci z różnych krajów będą mogli płacić w swoich lokalnych walutach, a platforma zajmie się resztą. W praktyce oznaczało to tysiące transakcji dziennie, w kilkunastu walutach, z rozliczeniami prowadzonymi wobec partnerów w Europie, Ameryce Północnej i Azji. Zespół założycielski szybko zorientował się, że bez profesjonalnej obsługi rozliczeń międzynarodowych i transakcji walutowych skala operacji zaczyna ich przerastać.

Architektura systemu płatniczego była imponująca technologicznie, ale procesy finansowe w tle nie nadążały za tempem wzrostu. Każdy nowy rynek oznaczał kolejne rachunki bankowe, nowe schematy rozliczeń i rosnącą złożoność raportowania. Dział finansowy spędzał coraz więcej czasu na ręcznym uzgadnianiu sald, wyjaśnianiu różnic kursowych i analizie kosztów. Zespół Radner został zaproszony do współpracy, gdy zarząd fintechu zaczął szukać partnera, który pomoże uporządkować i zautomatyzować warstwę rozliczeniową, nie ingerując przy tym w kluczowe elementy technologii platformy.

Na starcie poproszono o dostęp do danych transakcyjnych z ostatnich sześciu miesięcy. Istotne były nie tylko kwoty i waluty, ale także czas realizacji płatności, koszty bankowe, kursy stosowane przy przewalutowaniach oraz sposób księgowania transakcji. Zespół Radner przeanalizował te informacje, tworząc mapę przepływów pieniężnych między klientami, platformą a partnerami rozliczeniowymi. Okazało się, że istnieje kilka wąskich gardeł, które generują niepotrzebne koszty i opóźnienia, mimo że z perspektywy użytkownika końcowego wszystko działało płynnie.

Jednym z kluczowych problemów była fragmentacja rachunków walutowych. Platforma posiadała konta w różnych bankach na kilku kontynentach, ale brakowało spójnej strategii ich wykorzystania. Część rachunków była wykorzystywana intensywnie, inne pozostawały niemal puste, generując jedynie opłaty. Zespół Radner zaproponował model, w którym konsolidacja rozliczeń walutowych stanie się priorytetem. Opracowano docelową strukturę rachunków, uwzględniającą zarówno wymagania regulacyjne, jak i potrzeby operacyjne platformy.

Równolegle przyjrzano się sposobowi, w jaki platforma zarządza ekspozycją walutową. W dotychczasowym modelu większość transakcji była przewalutowywana niemal natychmiast, co minimalizowało ryzyko kursowe, ale zwiększało koszty. Dodatkowo, brakowało centralnego widoku na łączną pozycję walutową, przez co trudno było optymalizować decyzje dotyczące zakupu i sprzedaży walut. Zespół Radner zaproponował wprowadzenie warstwy zarządzania ryzykiem, która będzie działała ponad systemem transakcyjnym, analizując dane w czasie zbliżonym do rzeczywistego.

Kluczowym elementem projektu stała się integracja systemów. Zespół technologiczny fintechu udostępnił nam interfejsy API, co u możliwiło pobieranie danych o transakcjach i zwrotach w sposób zautomatyzowany. Zespół Radner zbudował moduł analityczny, który na bieżąco monitoruje przepływy w poszczególnych walutach, identyfikuje nadwyżki i niedobory oraz rekomenduje działania. Dzięki temu decyzje o przewalutowaniach przestały być podejmowane ad hoc, a zaczęły wynikać z jasno zdefiniowanych reguł, uwzględniających koszt płynności walutowej i ryzyko kursowe.

Ważnym krokiem było także zdefiniowanie nowych zasad współpracy z bankami i partnerami rozliczeniowymi. Dotychczas fintech negocjował warunki głównie pod kątem opłat jednostkowych za transakcję, pomijając często koszty związane z wymianą walut i utrzymaniem rachunków. Zespół Radner przygotował analizę TCO (Total Cost of Ownership) dla poszczególnych relacji bankowych, uwzględniając wszystkie elementy kosztowe. Na tej podstawie zarząd podjął decyzję o zmianie części partnerów oraz renegocjacji stawek z kluczowymi dostawcami usług płatniczych.

Jednym z bardziej złożonych wyzwań było pogodzenie wymogów regulacyjnych z potrzebą optymalizacji rozliczeń. Platforma działała w kilku jurysdykcjach, z których każda miała własne zasady dotyczące przechowywania środków klientów, raportowania i rozliczeń. Zespół Radner współpracował z działem prawnym fintechu, aby zaprojektować strukturę rachunków i przepływów, która spełnia wszystkie wymogi, a jednocześnie pozwala na efektywne zarządzanie walutami. W niektórych przypadkach konieczne było wprowadzenie dodatkowych rachunków powierniczych, w innych - zmiana sekwencji księgowań.

Równolegle prowadzono prace nad poprawą jakości danych finansowych. Wcześniej różnice kursowe były księgowane zbiorczo, co utrudniało analizę rentowności poszczególnych segmentów biznesu. Zespół Radner zaproponował wprowadzenie bardziej szczegółowego podziału, w którym każda grupa transakcji ma przypisany własny profil walutowy. Dzięki temu możliwe stało się śledzenie, jak zarządzanie transakcjami walutowymi wpływa na wynik finansowy w podziale na regiony, typy klientów czy produkty oferowane przez platformę.

Po stronie operacyjnej wprowadzono także zmiany w sposobie komunikacji z klientami biznesowymi platformy. Dotychczas informacje o kursach, opłatach i czasie realizacji płatności były prezentowane w sposób mało przejrzysty. Zespół Radner pomógł zaprojektować nowe szablony komunikatów i raportów, które jasno pokazują, jakie elementy składają się na koszt transakcji. Dzięki temu klienci lepiej rozumieją, za co płacą, a liczba zapytań do działu obsługi klienta dotyczących rozliczeń znacząco spadła.

Po kilku miesiącach od wdrożenia nowego modelu rozliczeń zaczęto obserwować wymierne efekty. Koszt obsługi transakcji walutowych w przeliczeniu na jedną płatność spadł, mimo że wolumen transakcji rósł. Zwiększyła się także szybkość rozliczeń w niektórych korytarzach płatniczych, co zostało pozytywnie odebrane przez klientów platformy. Zespół Radner regularnie prezentuje zarządowi fintechu raporty, w których pokazuje, jak zmiany w strukturze rachunków, polityce walutowej i relacjach z bankami przekładają się na wynik finansowy.

Jednym z ciekawszych efektów ubocznych projektu było odkrycie nowych możliwości biznesowych. Dzięki lepszemu zrozumieniu przepływów walutowych i kosztów, fintech zaczął rozważać wprowadzenie dodatkowych usług premium dla swoich klientów, takich jak indywidualne limity kursowe czy priorytetowe rozliczenia w wybranych walutach. Zespół Radner wspiera ten proces, dostarczając analizy, które pokazują potencjalną rentowność takich rozwiązań oraz ich wpływ na ogólną strategię płatniczą platformy.

W kolejnej fazie współpracy skupiono się na dalszej automatyzacji. Celem było ograniczenie ręcznych interwencji w procesie rozliczeń do absolutnego minimum. Rozszerzono integrację systemów o dodatkowe funkcje, takie jak automatyczne dopasowywanie wpływów do konkretnych transakcji, dynamiczne zarządzanie saldami na rachunkach walutowych czy generowanie alertów w przypadku odchyleń od założonych parametrów. Dzięki temu zespół finansowy mógł skupić się na analizie i planowaniu, zamiast na codziennym „gaszeniu pożarów”.

Po dwóch latach od rozpoczęcia współpracy fintech funkcjonuje z zupełnie innym poziomem dojrzałości w obszarze rozliczeń międzynarodowych i transakcji walutowych. Platforma jest w stanie obsługiwać większy wolumen transakcji bez proporcjonalnego wzrostu kosztów operacyjnych. Zespół Radner nadal pełni rolę partnera odpowiedzialnego za projektowanie i nadzór nad procesami rozliczeniowymi, ale coraz częściej uczestniczy także w rozmowach dotyczących nowych rynków i produktów. Dla zarządu kluczowe jest to, że rozwój biznesu nie jest już ograniczany przez złożoność rozliczeń walutowych.

Historia tego fintechu pokazuje, że nawet najbardziej zaawansowana technologicznie platforma potrzebuje solidnego zaplecza w postaci profesjonalnie zorganizowanej obsługi rozliczeń międzynarodowych i transakcji walutowych. Dzięki połączeniu wiedzy finansowej, znajomości rynków walutowych i umiejętności pracy z danymi, zespół Radner pomógł przekształcić obszar, który był źródłem ryzyka i kosztów, w jeden z filarów skalowalności modelu biznesowego. W świecie, w którym płatności stają się coraz bardziej globalne, taka transformacja może decydować o tym, czy fintech utrzyma przewagę konkurencyjną na kolejnych etapach rozwoju.